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Para saber cuánto cobrará hacen falta tres datos: la edad que le corresponde, los años que ha cotizado y las bases de cotización de sus últimos 25 años. Con ellos se calcula la pensión en dos pasos. Aquí tiene las reglas vigentes y un ejemplo resuelto.
¿A qué edad puedo jubilarme?
En 2026 la edad ordinaria es de 66 años y 10 meses. Se jubila a los 65 quien acredite 38 años y 3 meses cotizados o más. En 2027 termina el calendario que empezó en 2013: serán 67 años, o 65 con 38 años y 6 meses. En todos los casos hay que haber cotizado un mínimo de 15 años, dos de ellos dentro de los 15 anteriores a la jubilación.
| Año | Con la carrera completa | Cotización que exige | Con menos cotización |
|---|---|---|---|
| 2024 | 65 años | 38 años | 66 años y 6 meses |
| 2025 | 65 años | 38 años y 3 meses | 66 años y 8 meses |
| 2026 | 65 años | 38 años y 3 meses | 66 años y 10 meses |
| 2027 en adelante | 65 años | 38 años y 6 meses | 67 años |
Fuente: requisitos de la jubilación ordinaria de la Seguridad Social.
Primer paso: la base reguladora
La base reguladora es el promedio de las últimas 300 mensualidades cotizadas, es decir 25 años. Se suman esas 300 bases y se divide el total por 350, porque la pensión se cobra en 14 pagas. Todas las bases se actualizan por el IPC salvo las 24 más recientes, que se toman por su valor nominal (artículo 209 de la Ley General de la Seguridad Social).
Los meses sin cotizar dentro de ese periodo no quedan en blanco: se rellenan con bases mínimas según unas reglas propias. Es ahí donde más pensión se pierde sin saberlo, y es la primera cosa que miramos en un estudio.
Segundo paso: el porcentaje que se aplica
Con los 15 años mínimos se cobra el 50 % de la base reguladora. El 100 % se alcanza con 36 años y 6 meses cotizados en 2026, y con 37 años desde 2027. Entre ambos extremos el porcentaje sube mes a mes según la escala del artículo 210 de la Ley General de la Seguridad Social.
Un ejemplo resuelto
Tomemos a alguien que se jubila en 2026 con 40 años cotizados y una base de cotización media de 2.000 € al mes durante sus últimos 25 años.
- Edad: con 40 años cotizados supera los 38 años y 3 meses, así que puede jubilarse a los 65.
- Base reguladora: 300 mensualidades de 2.000 € suman 600.000 €. Dividido entre 350, la base reguladora es de 1.714,29 € al mes.
- Porcentaje: 40 años superan los 36 años y 6 meses, luego se aplica el 100 %.
- Pensión: 1.714,29 € en 14 pagas, dentro de los topes mínimo y máximo que fija cada año la ley de presupuestos.
Cambie cualquiera de los tres datos y el resultado cambia. Con 25 años cotizados en lugar de 40, el porcentaje baja y la pensión con él. Con dos años sin cotizar dentro de las últimas 300 mensualidades, la base reguladora baja aunque el porcentaje no cambie.
¿Y si quiero adelantar la jubilación?
Adelantarla reduce la pensión de forma permanente, por trimestres de anticipo, y la reducción acompaña a la pensión toda la vida.
- Anticipada voluntaria: hasta 2 años antes de la edad ordinaria, con 35 años cotizados y una pensión resultante superior a la mínima. Cuadro de coeficientes reductores.
- Anticipada involuntaria, por un cese ajeno a su voluntad: hasta 4 años antes, con 33 años cotizados e inscripción como demandante de empleo. Cuadro de coeficientes reductores.
El coeficiente exacto depende de los meses que adelante y de los años que haya cotizado, por eso conviene comparar las dos cifras antes de decidir: lo que pierde de pensión y lo que gana de años sin trabajar.
Le hacemos el cálculo con sus datos
Puede estimarlo usted mismo con la calculadora de pensión de jubilación, que da una cifra orientativa. Para un cálculo con sus bases reales, envíenos su informe de vida laboral y sus bases de cotización, y se lo hacemos. Si desea que le hagamos un cálculo de jubilación de cualquier tipo, no dude en enviarnos un informe de cotizaciones laborales.
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