Una factura que no es paga, un lloguer que deixa d'ingressar-se, un préstec que no torna. Els deutes neixen de situacions diferents, però a Espanya es reclamen seguint un mateix recorregut: comprovar que el deute és exigible, reunir la prova, requerir el pagament, intentar un acord, que des del 2025 és obligatori, i només aleshores acudir al jutjat per la via que correspongui. Aquesta guia recorre aquest camí amb els terminis i les xifres vigents el 2026, i remet en cada tram al contingut específic de cada tipus de deute.
Primer: quin tipus de deute és
El recorregut és comú, però cada deute té una regla pròpia que convé conèixer abans de fer el primer pas.
- Factures entre empreses o amb autònoms. Es regeixen per la Llei 3/2004 de lluita contra la morositat: els interessos de demora es meriten automàticament des del venciment, sense necessitat de requeriment, a un tipus elevat, i el creditor té dret a una indemnització fixa per costos de cobrament. El detall del servei es troba a la pàgina de reclamació d'impagaments.
- Rendes de lloguer. Prescriuen als cinc anys i es poden reclamar en el mateix procediment que el desallotjament. Ho expliquem a la pàgina de desnonaments i arrendaments i a la guia del desnonament per impagament de renda.
- Préstecs entre particulars. Amb o sense contracte, el problema és de prova: cal demostrar que els diners es van lliurar per ser retornats. Pàgina de reclamació de préstecs entre particulars.
- Pagarés, lletres de canvi i xecs. Tenen el seu propi procediment, el judici canviari, més ràpid que els altres i amb embargament preventiu des del primer dia.
- Quotes de comunitat de propietaris. El procés monitori té regles especials per a aquestes quotes. Vegeu propietat horitzontal.
- Deutes d'una persona difunta. No s'extingeixen: passen als hereus que van acceptar l'herència. Vegeu herència amb deutes.
- Honoraris professionals i subministraments. Prescriuen als tres anys, no als cinc. És el termini que deixa més reclamacions fora de temps.
Pas 1: comprovar que el deute és exigible i no ha prescrit
Un deute es pot reclamar judicialment quan és líquid, és a dir, d'import determinat o determinable mitjançant una operació simple, ha vençut i és exigible. Si el termini de pagament encara no ha arribat, o si l'import depèn d'alguna cosa que encara no s'ha fixat, la reclamació és prematura.
La segona comprovació és la prescripció, i aquí convé mirar el Codi Civil amb atenció perquè els terminis no són els mateixos per a tot:
- Cinc anys per a les accions personals sense termini especial, segons l'article 1964.2, des que es pogué exigir el compliment. És el termini de la majoria de factures entre empreses i dels préstecs.
- Cinc anys per a les rendes de lloguer i qualsevol pagament que hagi de fer-se per anys o en terminis més breus, segons l'article 1966.
- Tres anys per als honoraris d'advocats, notaris, perits i altres professionals, els subministraments i les vendes de comerciants a particulars, segons l'article 1967, comptats des que van deixar de prestar-se els serveis.
El termini general era de quinze anys fins a l'octubre de 2015. Els deutes anteriors a aquesta data es regeixen per una regla transitòria i, llevat que la prescripció s'hagués interromput, avui estan prescrits.
La prescripció no corre de manera irremeiable. L'article 1973 del Codi Civil la interromp amb qualsevol reclamació extrajudicial del creditor que pugui acreditar-se, amb qualsevol acte de reconeixement del deute per part del deutor i amb la demanda. Cada interrupció reinicia el termini complet. Per això un burofax a temps val tant com un procediment.
Pas 2: reunir la prova
L'article 217 de la Llei d'Enjudiciament Civil posa sobre el creditor la càrrega de provar el deute: que existeix l'obligació i que no s'ha complert. Al deutor li correspon provar allò que l'extingeix, com el pagament o la prescripció.
Serveix qualsevol mitjà de prova, segons l'article 299, inclosos els suports digitals. En la pràctica, la prova d'un deute es compon de tres capes: l'origen de l'obligació (contracte, comanda, pressupost acceptat, contracte de lloguer o de préstec), el seu compliment per part del creditor (albarans, lliuraments, factures, justificants de transferència) i l'impagament (extractes, requeriments, missatges en els quals el deutor demana termini o no nega el deute).
Un document privat fa prova plena si l'altra part no n'impugna l'autenticitat, segons l'article 326. I per al procés monitori, l'article 812 exigeix que el deute consti en documents signats pel deutor o que portin el seu segell, marca o qualsevol senyal, física o electrònica, o en documents creats pel creditor que siguin habituals en aquest tipus de relació, com les factures i els albarans. Com més completa sigui aquesta carpeta abans del primer requeriment, més curt serà tot allò que vindrà després.
Pas 3: el requeriment de pagament
El requeriment fefaent, un burofax amb certificació de contingut i acusament de rebuda o un requeriment notarial, és l'acte que canvia la posició jurídica del deutor. Segons l'article 1100 del Codi Civil, des del moment en què el creditor exigeix el compliment el deutor es troba en mora, i segons l'article 1108 ha d'abonar des d'aleshores els interessos pactats o, si no n'hi ha, l'interès legal dels diners. A més, interromp la prescripció i deixa constància de la data i de l'import reclamat.
En les operacions comercials entre empreses la regla és més favorable al creditor. L'article 5 de la Llei 3/2004 estableix que el deutor incorre en mora automàticament pel mer incompliment del termini, sense necessitat d'avís ni requeriment. L'interès de demora és el pactat o, a falta de pacte, el tipus del Banc Central Europeu més vuit punts, segons l'article 7. I l'article 8 hi afegeix una indemnització fixa de quaranta euros per costos de cobrament, més els costos acreditats que la superin. Si no es va pactar cap termini, el pagament vença als trenta dies naturals de la recepció de la mercaderia o del servei, segons l'article 4, i el termini pactat no pot superar els seixanta dies.
El requeriment és també el moment de decidir si es comunica el deute a un fitxer de solvència. La llei ho permet amb condicions estrictes, entre les quals hi ha haver requerit prèviament el pagament; ho expliquem a com incloure dades als fitxers de morosos d'acord amb la llei. I abans que el deute existeixi, la prevenció costa menys que qualsevol reclamació: vegeu com evitar els impagaments.
Pas 4: l'intent d'acord, obligatori des de l'abril de 2025
Des del 3 d'abril de 2025, cap demanda civil no s'admet sense haver intentat prèviament una solució acordada. L'article 5 de la Llei Orgànica 1/2025 converteix el recurs a un mitjà adequat de solució de controvèrsies en requisit de procedibilitat per a tots els processos declaratius del llibre II i els processos especials del llibre IV de la Llei d'Enjudiciament Civil. La reclamació d'un deute, ja sigui per monitori, per judici verbal o per judici ordinari, hi queda inclosa. Només el judici canviari en queda exclòs.
La llei és flexible quant a la forma. Compleixen el requisit la mediació, la conciliació, l'opinió d'un tercer expert, l'oferta vinculant confidencial i també la negociació duta a terme directament entre les parts o entre els seus advocats, sempre que quedi documentada. L'assistència d'advocat només és obligatòria en l'oferta vinculant, i només per damunt de dos mil euros, segons l'article 6. Una via pràctica quan la relació amb el deutor ho permet és iniciar una negociació extrajudicial en línia en una plataforma que deixi constància de la proposta, de la resposta i de les dates.
Aquest pas té efectes que juguen a favor del creditor. La sol·licitud de negociació interromp la prescripció des del moment en què consta l'intent de comunicar-la, segons l'article 7, i si el deutor no respon en trenta dies naturals la via judicial queda oberta. El procés és confidencial, segons l'article 9, de manera que allò que s'ofereix per tancar un acord no pot usar-se després en el judici. I l'article 394 de la Llei d'Enjudiciament Civil priva de les costes a qui rebutja sense causa justificada participar en un mitjà adequat al qual havia estat convocat, encara que guanyi el plet.
Si s'arriba a un acord, convé elevar-lo a escriptura pública. Així es converteix en títol executiu i, si s'incompleix, es passa directament a l'embargament sense necessitat de judici.
Pas 5: triar la via judicial
Hi ha quatre camins, i l'elecció depèn del document que es tingui i de l'import.
El procés monitori
És la via habitual per a deutes documentats. L'article 812 l'obre per a deutes dineràries líquides, vençudes i exigibles de qualsevol import. La petició es presenta davant el jutjat del domicili del deutor, segons l'article 813, i per a fer-ho no és obligatori comptar amb advocat ni procurador. El jutjat requereix al deutor perquè en vint dies pagui o s'hi oposi per escrit, segons l'article 815. Si no fa res, es dicta una interlocutòria i es passa a l'execució, sense que pugui discutir el deute posteriorment. Si s'hi oposa, l'assumpte continua com a judici verbal o ordinari segons la quantia. El procediment complet, amb els seus terminis i les seves particularitats, es troba a la guia del procés monitori.
El judici verbal i el judici ordinari
Quan no hi ha cap document que serveixi per al monitorio, o quan el deutor s'hi oposa, el deute es resol en un judici declaratiu: verbal fins a quinze mil euros i ordinari per sobre, segons els articles 249 i 250. L'advocat és obligatori excepte en els verbals que no superen els dos mil euros. Aquí es discuteix tot: l'existència del deute, el seu import, els interessos i les defenses del deutor.
El judici canviari
Reservat a qui té una lletra de canvi, un xec o un pagaré que compleixi els requisits de la Llei Canviària, segons l'article 819. El seu avantatge és la rapidesa: admesa la demanda, el jutjat requereix al deutor perquè pagui en deu dies i ordena de manera immediata l'embargament preventiu dels seus béns per l'import del títol més interessos i costes, segons l'article 821. És l'única reclamació de quantitat exempta de l'intent d'acord previ.
L'execució directa
Si el deute consta en escriptura pública, o en un acord assolit en un mitjà adequat de resolució de controvèrsies elevat a escriptura pública, no cal judici. L'article 517 els declara títols executius i es demana directament l'embargament. Aquesta és la raó per la qual un reconeixement de deute signat davant de notari val més que qualsevol procediment posterior.
Pas 6: l'execució i l'embargament
La sentència, el decret del monitori o l'escriptura pública permeten sol·licitar l'execució. El jutjat embarga béns seguint l'ordre i els límits que fixa la llei: el salari només per sobre del salari mínim i amb l'escala de l'article 607, i també comptes, vehicles, immobles i crèdits enfront de tercers. Si el creditor no coneix el patrimoni del deutor, l'article 590 permet demanar que el jutjat l'averigüi a través de bancs, organismes i registres.
Des de la sentència, el deute merita l'interès legal més dos punts, segons l'article 576. L'acció per executar una sentència caduca als cinc anys des que és ferma, segons l'article 518, i un cop oberta l'execució només acaba amb la satisfacció completa del creditor, segons l'article 570. És a dir, si el deutor no té béns avui, l'execució espera que en tingui.
Si el deutor és insolvent
Hi ha casos en què la sentència no és suficient perquè no hi ha res a embargar. Si el deutor és una empresa en concurs de creditors, la reclamació individual queda paralitzada i el crèdit s'ha de comunicar al procediment concursal; l'ordre de cobrament el fixa la llei concursal, no el jutjat civil. Expliquem aquest escenari a l'àrea de dret concursal. Si el deutor és una persona física sense béns, pot acollir-se a la llei de segona oportunitat i obtenir l'exoneració dels seus deutes, amb excepcions.
Per al creditor que és empresa hi ha una sortida parcial que sovint s'oblida: recuperar l'IVA de la factura impagada modificant la base imposable, amb els requisits i terminis que detallem a com reclamar l'IVA d'una factura impagada. No cobra el deute, però deixa de bescanviar a Hisenda un impost que mai no s'ha ingressat.
Quant costa reclamar un deute i qui ho paga
La regla general de l'article 394 de la Llei d'Enjudiciament Civil és que les costes les paga la part que perd, llevat que el cas presentés dubtes seriosos de fet o de dret, i amb l'excepció ja vista de qui va rebutjar l'acord previ. En la petició inicial de monitori i en els judicis verbals de fins a dos mil euros no és obligatori comptar amb advocat, cosa que abarateix les reclamacions petites, tot i que una petició mal calculada o mal documentada la frena, perquè l'article 815 obliga el jutjat a revisar l'import.
No publiquem una tarifa tancada. El que sí fem abans que ens encarregui res és dir-li si el deute és reclamable, quina via li correspon, què pot reclamar a més del principal i un pressupost per escrit per al seu cas.
Set errors que encareixen una reclamació
- Esperar. Cada mes sense requerir és un mes d'interessos que no es reclamaran, i el termini de prescripció continua corrent.
- Requerir sense feeficiència. Un missatge o una trucada no acrediten res. Burofax amb certificació de contingut o requeriment notarial.
- Demandar sense acreditar l'intent d'acord. La demanda no s'admet, i es perden mesos.
- Demanar en el monitori una xifra mal calculada. El jutjat la revisa i el procediment s'atura.
- Oblidar els interessos i els quaranta euros. En els deutes entre empreses es meriten sols, però cal reclamar-los.
- No demanar l'averiguació patrimonial. Sense béns localitzats, l'execució queda en paper mullat.
- Deixar caducar l'execució. Cinc anys des de la fermesa de la sentència. Després, el deute continua existint però ja no es pot executar.
Com treballem una reclamació de deute
Abans de reclamar, revisem el deute, el termini i la prova, i li diem amb franquesa si val la pena i per quina via. Després, el requeriment, l'intent d'acord documentat i, si cal, la petició o la demanda i l'execució fins al cobrament. Trobarà el detall per tipus de deute a les pàgines de reclamació d'impagats, desnonaments i arrendaments i préstecs entre particulars, i el conjunt de la nostra pràctica a l'àrea de dret civil.
